——微贷中心支持小微企业发展纪实
为落实中央金融普惠政策，切实为民营个体经济提供良好的金融服务，最大限度支持小微企业发展，我行于2011年初与德国储蓄银行国际合作基金会就小微贷款领域进行了项目合作，成立了专门为个体工商户和小微企业提供金融支持的专业贷款机构——微贷中心。仅用了3年时间微贷中心贷款余额就突破了10亿元大关。成绩的取得离不开行领导的关心支持，离不开中心全体员工的努力奋斗，离不开科学的管理和不断的创新。
产品创新 在充分调研的基础上，结合市场特点，微贷中心相继推出了“邯银微贷”10种产品：助业贷、创业贷、联保贷、巾帼贷、超短贷、灵活贷、品牌贷、循环贷、商友贷和诚信贷。贷款额度最低5000元，最高100万元。“邯银微贷”与传统信贷产品的不同在于：无需繁琐的抵押手续、提供上门服务、手续简便、放款流程短，可根据客户实际情况和需求来制定灵活的还款方式，解决了不同客户的融资需求。 服务创新 微贷中心的主要服务方式与传统贷款金融服务完全不同，可概括为“扫街营销，挂图作业，上门送贷，不重抵押，等额还款，廉洁高效”。 ——扫街宣传为主、平台营销为辅 微贷中心自成立之初就确定了以扫街宣传为主，送贷上门的服务理念。中心将业务区划分为若干区域，分小组对市场、商业街区、写字楼等进行地毯式扫街宣传，将信贷准入条件和贷款流程直接传达到目标客户手中。据统计，中心通过扫街得到的客户数量约占客户总量的80%。目前微贷中心已向各专业市场及沿街门市发放宣传册15万余份，接受客服电话及现场咨询2万余人次。 在此基础上，微贷中心还积极转变营销模式，从单纯地“扫街营销”向与商圈、商会等组织团体搭建平台进行集群式营销转变，大规模、成批量地扶持小微企业。 ——贷款门槛低 绝大多数的小微客户属于社会的低收入阶层，难以向银行提供抵押物，一直以来被传统贷款拒之门外。微贷中心向小微客户打出了“无需抵押”的大旗，伸出了“积极办理”的援手，中心对于符合条件的申请人，仅要求其提供具有担保意愿和担保能力的自然人做保证即可申请贷款；另外，3位以上的商户即可共同申请联保贷款，降低了银行贷款的准入门槛。 ——快速审批通道 微贷中心承诺在接到客户贷款申请的两天内登门拜访，在拜访之后的两天内给予客户明确答复。这不仅要求客户经理提高分析水平，同时要求贷审委提高审贷水平和审贷效率。中心内部贷审会每日召开，客户经理做完财务分析后即刻可以报会审批，极大地缩短了审批流程和审批时间。 ——灵活的还款方式 传统贷款的还款方式比较单一，最常见的等额本息、到期还本等几种固定还款方式并不适用于小微客户纷繁复杂的生意模式。微贷中心针对不同客户的生意特点和回款方式，为客户量身订做适用于其自身模式的还款方式，使其更加灵活，更加人性化。 ——全程上门服务 由于小微客户从早到晚忙碌生意，且以夫妻共同经营为主，导致小微客户有心贷款却无力为贷款手续奔波。微贷中心要求客户经理为客户提供上门服务，从贷款申请到贷款受理，从资料收集到数据分析，全流程由客户经理上门提供服务，使小微客户可以将更多的精力放在生意经营中，免去其跑银行递交手续的麻烦。 ——阳光信贷 微贷中心的客户经理平均年龄在25岁，充满青春激情的年轻队伍自成立之初就确立了“不拿客户一针一线，不食客户一米一餐”的阳光信贷理念。这种理念还体现在整个贷款流程干净透明，除了利息支出无任何额外费用，从贷款申请到贷款发放再到提前还款，无任何手续费。 机制创新 ——经营管理机制创新 创新经营管理机制，建立分工明确、职责清晰、运转有序、功能完善、流程顺畅的小微信贷专营团队。所有员工每月上交工作总结、积极参与总行组织的各项活动，感受我行的企业文化。 ——用人机制、考核机制创新 在保证微贷业务顺利运营的同时，中心努力创造一个公开、平等、竞争、择优的用人环境，建立一套员工能上能下、能进能出、充满活力的管理机制。在人才管理上，不断地大胆尝试启用新人、把信贷经验丰富的员工补充到团队主管、营销主管、风控经理等重要岗位上，从而加快新人成长，促进部门人才优化。同时，制定科学、合理的绩效考核机制，员工的绩效工资完全与业绩挂钩，上不封顶，大大激励了员工的工作积极性。 ——风控机制创新 微贷中心专门建立了由信贷经验丰富的员工组成的风控团队，风控团队参与包括贷前、贷中、贷后的全业务流程，并在贷款审批中拥有一票否决权。做到将逾期现象杜绝在萌芽状态，改变重贷轻收、重放轻管的弊病，大大降低了不良贷款的产生，提高了经营效益。 成绩面前微贷中心没有止步，他们仍将再接再厉，更好地履行社会责任，进一步加大支持小微企业力度、再攀高峰，为我行的发展贡献一份力量。 （武欣） 
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