金 时

  2014年3月，人民银行印发了《关于开展支小再贷款支持扩大小微企业信贷投放的通知》，人民银行石家庄中心支行进一步出台了实施细则，为金融机构支持小微企业发展提供了更多资金支持。作为地方金融机构，邯郸银行始终坚持“地方银行，百姓银行，中小企业银行”办行方向和市场定位，在“三农”和小微贷款两个维度均符合人民银行的降准标准和再贷款申请条件。邯郸银行充分利用这一宝贵资源，分批申请支小再贷款资金7亿元，并在再贷款到位后1个月将资金投放到200余家小微企业，产生了较好的经济效益和社会效益。同时，邯郸银行以此为契机，采取多种措施，促使全行小微企业贷款业务再上新台阶。

  今年11月末，小微贷款余额127.4亿元，较年初增加40.4亿元，较去年同期多增17.3亿元，占全部贷款增量的70.9%；余额较年初增长46.5%，比全部贷款增速高14.9个百分点。今年12月人民银行总行对邯郸银行支小再贷款资金使用情况进行了现场检查，认为邯郸银行再贷款资金足额使用、投向合理，且贷款利率低于使用其他资金投放的贷款利率。

  成立专门小微服务机构

  成立小企业金融部、微贷中心等专项机构集中办理小微贷款业务。为更好地服务小微企业，邯郸银行于2012年成立了微贷中心，2013年组建了小企业金融部，同时积极探索服务小微企业新模式，打破传统的贷款营销模式，由“等贷上门”变为“送贷上门”，微贷客户经理走出家门，走街串巷、挨家挨户对该行小微贷款的品种、方式等进行宣传，批量开展小微企业贷款营销，其快捷、优质的金融服务受到了广大贷款客户的好评，树立了积极支持小微企业发展的新形象。《河北邯郸银行微贷中心全新理念助小微》被中国人民银行收录《中国农村金融服务创新案例（2013）》一书。邯郸银行微贷中心被银监会评为“2012年度小微企业金融服务表现突出的银行团队”。

  成立专门的服务“三农”机构，专门服务于“三农”中的小微企业。邯郸银行在原有的公司业务二部基础上组建了“三农”事业部，专门从事“三农”信贷产品研发、指导全行“三农”信贷工作，将无关“三农”的信贷业务全部剥离。同时，该行制定了《2014年分支行（部）经营管理考核办法》，对不同类别的贷款实行差异化的内部转移定价，对鼓励支持的“三农”贷款给予最高1.37倍、对限制支持的贷款最低给予0.81倍的经济增加值，从机构设置和考核机制上，突出对“三农”的支持力度。

  成立小票中心解决中小微企业融资难问题。目前企业间的货款结算基本使用承兑汇票，而且商业承兑汇票的比重不断增加，但由于多数小企业内部管理不完善，尤其是小票瑕疵较多，流动性差，银行一般不办理小企业的小额票据贴现。为切实解决邯郸市小微、三农企业融资难、小额票据流转不畅的实际问题，邯郸银行积极向河北省票据协会申请，于2014年6月26日正式挂牌成立了河北省小额票据贴现管理中心邯郸分中心（以下简称小票中心），将票据业务重心转向支持小微、三农企业的小票贴现服务。小票中心开业以来，累计办理小额票据贴现1361笔、19亿元，在全省小票中心中处于领先地位。在办理小微企业贴现过程中，该行最大限度地让利于客户，小额票据贴现利率低于大票票据贴现利率。

  全方位研发服务小微新产品

  邯郸银行坚持边开展业务、边开发产品的原则，开展一项业务，成熟一款产品，及时在全行推广。在小微贷款方面，开发了专属特色金融产品，包括：“助业贷”、“创业贷”、“巾帼贷”、“超短贷”、“灵活贷”、“品牌贷”、“循环贷”、“商友贷”、“诚信贷”等，满足了不同客户的多种需求。

  在三农小微贷款方面，在“金财通”和“致富流转贷”的基础上，研发了以农村宅基地使用权、农村房产所有权为抵押物的“农宅贷”、以林权为抵押物的“林果贷”，与“致富流转贷”形成了完善的农村“三权”农贷产品。另外，又研发了以解决粮食收储企业融资的“金粮仓”、针对种植业的“田园贷”、以村干部、专业户、致富能手为承贷对象的“农户创业贷”、以优质涉农企业为担保授信主体面向其上下游企业或业主的“兴农贷”、以养殖业及深加工为对象的“阳光牧场”、以家庭为传统经营主体的“家庭农场”等支持“三农”的贷款产品，其它“三农”贷款品种也正在研发中。

  此外，邯郸银行对小微企业贷款设计“工厂化”的审批流程，对该项贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。对有条件的分支行扩大授权权限，简化审批程序，减少审批层级，缩短审批时间，提高审批效率，以适应小微企业融资“短、频、急”的特点。

  多措并举加强内部管理

  严把信贷资金投向管理。邯郸产业结构偏重于钢铁、煤炭、焦化等行业。邯郸银行将支小再贷款资金100%投向于批发、零售业、农林牧渔业等行业，实属不易。

  建立台账，及时跟踪检查。小微企业规模小、人员少、人员素质参差不齐、经营状况不够稳定、财务制度不健全、经营目标不甚明确，在规范性管理方面难以与大中型企业相比，贷款风险相对较大。为便于管理，邯郸银行总行和经办分支行同时建立小微企业贷款台账，详细记录借款企业名称、贷款金额、贷款利率、贷款起止日期、借款人行业类别、借款用途、企业经营情况、贷款本息收回情况等详细信息，及时跟踪贷款企业运行情况，发现问题及时采取措施。截至11月末，该行不良贷款率为0.39 %，其中小微贷款不良贷款率 0.31%。

  （载于2014年12月31日《金融时报》）