个人金融部 赵宝印
日前，发展“社区银行”的呼声日益高涨，也已成为金融改革的热门话题之一。下面就发展社区银行谈谈我的一点认识。
一、社区银行的市场定位和基本特征 监管部门从一开始就将城商行定位于“为地方经济发展服务，为城乡中小企业服务，为广大市民服务”的社区银行发展模式。近几年来，一些中小型城商行开始认识到自身的不足与优势所在，不再与那些大型、超大型的城商行攀比，不再与股份制以及国有商业银行展开正面竞争，逐渐开始向社区银行模式转型，根据当地经济结构和产业结构特色，采取差别化策略，发挥自己灵活经营和根植地方的特点，取得了很好的经营业绩。 社区银行的市场定位和基本特征是：经济规模小；专注服务于当地市民、农户和中小企业；以个人业务和小额信贷业务为主，收费低廉；在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务。从社区银行的市场定位和基本特征看，社区银行的业务主要是“做小”，可以弥补大银行“做大”留下的市场空白。 二、社区银行的优势 1、贴近政策优势。 社区银行的主要服务对象是中小企业、三农和社区居民，这与国家大力发展中小企业、发展三农产业的宏观政策十分吻合，与地方政府的安民、亲民、富民、构建和谐社会的政策十分吻合，同时也与中小银行的市场定位相符，必将得到国家和地方政府的大力支持。 2、地域优势。 一般来说，社区银行在当地有着一定的品牌影响，通常将本地区吸收的存款继续投入到本地区，从而推动当地经济的发展，因此更容易获得当地政府、中小企业、个体工商户和居民的支持，也更容易通过当地的社区居委会、街道办事处、物业公司等拓展业务渠道，有助于开展关系营销。 3、信息优势。 社区银行通常比较熟悉本地市场，与客户有着直接或间接的接触，这对开展高风险的中小企业贷款十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，一定程度上可降低银行在零售信贷过程中的道德风险。与客户接触频繁，有利于对客户开展持续跟踪和业务监督。 4、多样灵活优势。 社区银行根植于社区，贴近于社区，经营上高度自治，可以根据中小企业和居民的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市场，提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展。还可以根据市场中的竞争及时调整策略，完善其自身的各项功能，突出其灵活性特点。 三、社区银行的经营特点 1、经营对象社区化。 主要为社区内中小企业和个人客户提供个性化金融服务，并保持长期合作关系。 2、经营特色个性化。 社区银行根植于社区，专注于社区，贴近企业，贴近居民，因而更加了解社区企业和居民各自不同的金融需求。通过细分市场，从不同层次、不同角度提出多样化的金融产品和金融服务，满足中小企业“短、频、快、急”和社区居民的多样化需求。 3、经营产品多样化。 社区金融需要兼具个性化、多元化、综合化等特点，因此社区银行应该是一个金融大超市，客户可以随心所欲地选购称心如意的产品，从存款、理财咨询、保管箱、消费信贷、转账到代理收费以及购买保险、债券、投资基金等金融需求都应在这里得到满足。 4、经营社区一体化。 社区银行与社区工作紧密结合、互相配合，大力开展共建活动，达到“合作、共建、双赢”的目的。 四、发展社区银行应做好的基础工作 （一）优化内部流程，适应社区银行要求。 社区银行经营范围有限，必须紧紧抓住本地区的客户，充分发挥决策半径短、机制灵活、市场反应快的优势。因此，社区银行必须优化内部流程，建立适应社区银行业务发展的组织架构，缓解客户规模扩张后，对中后台管理造成的大量人力物力消耗，以求实现低成本运营。 一是将以产品为中心的业务流程逐渐转变为以客户为中心的业务流程。社区银行整体规模有限，为节约人力物力，宜实行后台业务集中处理，通过集中化改造，提高后勤支持能力和管理效率。整个业务流程尽量采取并行而非顺序的方式，跨部门操作尽量整合为一体或同步进行，减少重复审核工作，提高流程效率。 二是同步调整组织架构。扁平式结构能够更好的适应社区银行的发展。在最高决策层、中间管理层和一线操作层之间，应合理减少管理层次、缩减信息传递路径，最终提高银行反应速度，增强市场竞争力。 （二）优化产品服务，紧贴居民消费。 社区银行应专注于对附近居民和商户提供服务，因此在产品设计上必须应贴近这类人群的日常生活。与居民消费相关的各类业务，具有弱周期性和低风险的特点，可以成为银行长期稳定的利润来源。 一是在当前消费结构转型的背景下，社区银行应加大对居民消费变化的研究，在完善住房贷款和现有抵押类消费贷款的同时，瞄准新的消费热点，开发新的小额消费贷款产品。例如可针对网络购物等新型消费方式，可与各大电商或卖场合作，推出分期消费服务；与其他机构如当地教育机构、旅行社、汽车4S店等开展合作，拓展市场营销渠道。 二是充分利用银行卡这一载体，通过加载社会公共服务功能，扩大社会影响力，以点带面，延伸服务覆盖人群。例如，与医保中心合作将银行卡和医保卡合二为一；尽快开发实施能够缴纳电费、水费、燃气费、电话费、有线电视费、供热费、交警罚没款等多种费用的一卡通业务；开发能用在乘坐公交、快餐店、网吧、影院等小额消费支出领域的银行IC卡。此外，如出租车卡和新华书店联名卡均可为客户便民服务和优惠活动。 三是针对本地商户，社区银行可利用地缘优势，与当地工商、税务、行业协会等机构展开合作，将目标客户锁定在与居民消费相关的各类交易市场以及农村市场。 四是加强对小微金融业务市场调研和风险管理。在总行层面，明确行业政策并提供授信指导。发展初期可尝试与市场管理方或相关机构合作，适当探索市场方担保、商铺质押或信用类贷款，可先在某一市场进行试验，运作成熟后再复制到其他地区。 （三）优化服务渠道，突出便民特色。 在服务时间上，社区银行可考虑错时经营，将营业时间延长至晚间。同时，加强与社区服务机构的合作，如社区医院、社区家政公司、社区书店、社区超市等，双方可达成合作联盟，提供便民特惠服务。此外，也可利用政府平台，开展社区优惠活动，如社区银行优质客户可以在请小时工、月嫂或电器维修时享受一定程度的优惠。 
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