邯郸银行邢台分行开业5年多来，在行党委的正确领导下，在监管部门和当地各级政府的大力支持下，各项业务稳健发展。2023年9月末，各项存款49.7亿元，较年初增加12.5亿元、增长25.2%；贷款57亿元，较年初增加12.1亿元、增长26.9%；累计实现利润1.6亿元，累计纳税0.4亿元，不良贷款保持为零，在全行63个零不良贷款机构中贷款规模最大。

信贷工作是利润的重要来源，也是风险防控的主阵地。邢台分行坚持合规、稳健经营，充分利用政府各类平台、监管机构、商会协会、银行同业等渠道，发现、挖掘、优选各类信贷客户，借助邯郸银行审批快、效率高、服务优、廉洁贷等优势，快速介入、落地见效。坚持业务拓展和风险管理两手抓、两手硬，不断加强员工思想教育和业务培训，强化内控管理，扎实开展贷款“三查”。

一、精选优质客户，筑牢零不良的扎实基础

邢台分行充分研究当地市场，对纳税大户、小巨人、专精特新等行业头部企业，分析研判，上门拜访，收集信息，优选客户，在前端选准、选好优质客户，做好控制风险、防范不良贷款重要的前沿工作。

（一）开展行业分析，紧盯领军企业。这些企业经营规模大，抗风险能力强，融资能力也强，是公认的优质客户，也是银行同业竞争的热点。邢台分行利用决策链条短、办事效率高等服务优势，积极开展营销。全国、全省、全市排名靠前的钢铁、煤焦化、羊绒、化工、农业深加工等行业头部企业，市场规模大，企业管理规范，风险可控。这些“大而优”的行业龙头企业是邢台分行信贷业务稳健发展的坚实基础、利润的重要来源和高质量发展的重要保证。

（二）与同业信息共享，紧跟大行步伐。研究同业发展、贷款投向，在与兄弟行信息共享中优选客户。2022年下半年，邢台分行营销了同业优选的优质贷款户贷款15笔，放贷9.6亿元。这些企业融资渠道广，资金链稳定，业务落地快，为邢台分行长期稳定发展打下了良好基础。

（三）挖掘潜力户，发挥专业优势。研究地方特色产业，对特色产业中国家“小巨人”、专精特新和创新性中小企业专项营销、批量化营销。这些企业经营特色突出，数据可信性强，上下游客户和现金流稳定，既是小微，又是实体，是政策鼓励支持的“小而精”企业。正是通过充分的市场调研，精准的客户群体定位，明确的信贷发展方向，为分行稳健高效发展提供了保障。

二、严抓合规，执行内控制度是保持零不良的重要举措

邢台分行严格执行贷款“三查”，确保“三查”质量，全流程合规操作，为及时预警和防范贷款风险提供了强力支撑。

（一）坚持贷前调查全面化。贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查质量直接关系信贷资产质量。

1.严格执行贷前调查程序。邢台分行坚持“双人调查、交叉验证”，授信审批部平行作业，既注重财务信息，更注重非财务信息，全面真实掌握企业的第一手资料，协助支行把贷前调查做实做细。例如：某企业厂区规模较大，从表象看是个很不错的企业。邢台分行授信审批部平行作业时，校验企业账表，查阅会计凭证、出入库单据、电费等信息，发现收入数据严重失实，资金回流很少，判断该企业市场还没有打开，现阶段信用风险较大，果断放弃合作。

2.多措并举开展信贷调查。邢台分行通过“一看、二听、三问、四查”等方式对客户全面分析。一是保证第一还款来源的“首位性”。通过现场调查了解借款人经营状况、社会口碑、家庭情况、生活喜好等，评估借款人综合还款能力和还款意愿，准确掌握第一还款来源的真实性。二是认真核查第二还款来源的“可靠性”。对客户提供抵押物是否权属清晰、合法、有效，保证人综合担保能力强弱等认真甄别、核实。三是多渠道验证客户信用状况。用好征信系统和各类信息网站，查询征信记录、司法诉讼等潜在风险信息，对借款人、保证人信用状况作出整体判断。

3.拓宽渠道印证客户信息。邢台分行积极与邢台各级政府部门联系，多渠道了解企业经营和关联企业非财务信息，实际控制人综合信息，并通过当地监管部门交叉了解，多方印证，规避潜在风险。

（二）坚持贷中审查专业化。贷中审查是防范信贷风险的第二道“防火墙”，是风险防控的重要环节。一是在操作层，对不完善的信贷资料，要求客户经理及时补充、调查核实，保障信贷资料、财务数据、调查报告的合规性、完整性和真实性，为贷款研究决策提供强有力的保证。二是贷审委严格把关，分行贷审委成员都是“老信贷”，他们在信贷政策、授信指引、财务分析、法律法规、风险管理等方面具有扎实的专业功底，风险识别能力较强，通过充分讨论分析，集思广益，切实把风险控制在萌芽，将优质企业项目呈报总行审议。

（三）坚持贷后管理实质化。贷后管理是有效保障信贷资金安全的重要环节，分行常态化狠抓落实。授信审批部作为中台，每季度组织开展贷后检查；风险管理部作为后台，对贷后执行情况再检查再督导。今年6月，邢台分行开展了为期20天的“信贷业务合规现场专项检查”，由3名支行长任组长，信贷科长、业务骨干任组员，交叉检查、小组讨论，分行总结点评，要求对检查发现的问题限时整改，效果良好。

三、打造团队，团结协作是保持零不良的有力保障

邢台分行讲团结、重执行，以高度的责任心和过硬的工作作风，坚决落实总行各项决策部署。

邢台分行机关精心服务基层，从班子成员到员工，将“服务宣言”和“每日七问”内化于心，想方设法为支行解决实际困难，为支行发展提供强力支撑和后盾。分行班子成员以身作则，敢做表率，叫响“看我的”“跟我上”，激发了分行上下团结奋进的昂扬士气，为业务发展和风险防控提供了组织力量。在良好的工作、学习、生活环境下，分行争先创优蔚然成风。

四、加强思想教育，提高信贷人员综合素质是保持零不良的持续动力

防范和化解不良贷款，员工素质是关键。分行持续加强思想教育，强化业务培训，建立激励和约束机制，从思想上引领、行为上约束员工。

（一）廉政教育常抓不懈。廉政风险是引发信用风险、操作风险的重要隐患，邢台分行高度重视员工思想教育工作，通过“三会一课”“主题党日”、晨会、夕会、专题会等形式，持续加强职业道德教育，要求大家自重、自省、自警，坚持原则、秉公办事、公私分明；警示大家自觉守住合规底线，不越红线，不碰高压线。通过营造风清气正的廉政环境，全体员工将“规规矩矩办事、清清白白做人”的思想内化于心、外化于形。

（二）建立激励约束机制。邢台分行创建并试行了激励、约束机制，利用业绩考核二次分配、先进工作者评选、岗位选聘、培养后备等机制，结合业务指标“龙虎榜”、技能竞赛、演讲比赛等活动，营造了爱岗敬业、争先创优的工作氛围。分行通过学习贯彻总行合规建设、从业人员职业操守和行为准则、员工不良行为排查等约束机制，教育引导约束员工强合规、重执行、防风险。

（三）业务培训内外结合。坚持自学与专家培训相结合，先后邀请了资深的国企财务总监和总行部门总经理来分行讲座，培训了财务数据交叉检验、调查报告撰写、贷款“三查”等适用性较强的业务技能。日常通过以老带新，边干边学等方式，不断总结经验和不足，信贷队伍理论知识水平和实践操作能力不断提升。