2008年以来，我先后承担了河北省社科联民生调研课题5项，重点就小微金融有关问题进行了系统调研，厘清了小微金融的一些基本理论问题，也大大促进了我供职的邯郸银行的科学发展，为进一步扩大小微贷款、改善民生进行了有益探索。

研究表明，小微金融具有市场性、民生性、普惠性、稀缺性、创新性、成长性、高成本性、非系统重要性等基本特征。大量国内外银行的经验和数据表明：小微企业贷款的不良率可以大大低于大企业贷款。之所以形成“小微企业贷款＝高风险贷款”的“假说”，可能来自我国大型银行过去的统计，那时国有大银行用发放大企业大额贷款的模式，发放小微企业小额贷款。飞行员用驾驶飞机的技术去开电瓶车，结果电瓶车散架了，并不能证明“电瓶车比飞机风险高”。如果这一假说为真，那么银行在发放小微企业小额贷款时自然应该比大企业贷款更严格、更苛刻，那样小微企业贷款岂不更难实现？实际上，国有大行剥离的巨额不良贷款多是国有大企业造成的。我们经过大量调研认为：不良贷款率与企业产权的相关度大于与企业规模的相关度；小微企业贷款的高定价源于高操作成本，而不是高风险；高风险的小微企业贷款主要源于落后的信贷体制机制技术。

长期以来，“小微企业贷款＝高风险贷款”，是学术界和银行业普遍接受的观念，这是小微金融供给不足的思想原因，也是对小银行存在着一定政策歧视的理论根源。扩大小微企业贷款目前还面临诸多机制性障碍，一些先验的、根深蒂固的观念时常通过不同形式、不同机会表现出来，如主营小微企业贷款的小型城市商业银行在资本约束、拨备要求、发行次级债、上市等方面有意无意地受到一些政策歧视，事实上存在着“小银行＝差银行”的假说。证实小微金融不具高风险性，创新小微金融学的基本理论，对于放手支持小银行发展、扩大小微企业贷款、增加就业改善民生，意义重大。

邯郸银行秉承服务民生的理念,坚持“中小企业银行”的市场定位，践行小微金融学理论，引进德国储蓄银行的微贷技术，按照“扫街营销、挂图作业，上门送贷、不重抵押，等额还款、廉洁高效”的要求，打响“邯银微贷，责无旁贷”品牌。目前全行中小企业贷款占全部公司贷款的80%，其中小微企业贷款占40%、户数占90%；全部不良贷款率仅0.2%,其中小微企业贷款不良率仅0.03%；2012年净资产收益率达27.2%，大大高于全国银行业平均水平。邯郸银行小微企业贷款不仅实现了商业可持续，还受到了社会各界的广泛好评，荣获全国文明单位称号，被河北省政府授予“金融创新奖”，在 “2012中国商业银行竞争力评价”中位居中型城商行第5位，在“中国金融机构金牌榜”评选中连续入围“最具成长性中小银行”——小微企业信贷与小银行发展、民生调研与民生实践，在这里实现了正向反馈、良性互动，取得了良好的经济效益和社会效果。

（载于《光明日报》2013年5月14日第11版，人民网、光明网同日进行转载。）