2015年我国经济将持续“新常态”，这种新常态对金融领域的影响比对实体领域的影响更大、更复杂，使金融业出现大量新情况、新问题，银行业风险积累加大。作为银行传统业务的对公信贷，也正面临全新的挑战。在经济“新常态”下，信贷工作要更加注重“三铁”和“三品”，把握住了“三铁”和“三品”，信贷业务才能健康发展。

  “三铁”是审贷对信贷人员的要求。一是要建章立制。没有规矩不成方圆，信贷工作同样如此。各种法律法规、行内制定的各种制度及管理办法等，都是我们信贷工作的依据和指南。各经营部门对不知道和不懂得如何去做的，要能在各种制度和管理办法中找到答案，这样才能使我们的信贷工作有章可循。对不适应业务发展和实际管理情况的，要及时按有关规定研究、修订，经营部门提出的相关问题要认真研究、及时解决。二是要照章办事。各级审查部门是为防护信贷风险而设置的一道道防线，守住这道防线就加强了我行的信贷资产质量和信贷风险防范，而守住这道防线的关键是照章办事。各级审查部门一定要严格按照规章制度的要求审查，避免工作流于形式，站好我们审查工作这道岗，捍卫住我行的信贷资产和利益。三是要廉洁自律。关键是要面对诱惑，保持定力，谨慎不盲从。在银行工作，必须要时刻保持清醒的头脑、不违法不违规，踏踏实实地做一名安分守己的银行人。现在的社会纷纭复杂，充满着各种诱惑，所以一定要修炼自己的定力，抵制各种诱惑，要能够把持住自我。廉洁自律，爱惜银行的声誉，这也是珍惜自己的职业生涯。

  “三品”是作为对借款人的要求，贷款人也应牢牢掌握。一是看人品。人品是银行发放贷款的最低底线和保证条件，主要看企业法定代表人的人品。看道德品行，包括行为规范、做事风格，个人在社会的形象和口碑，有无不良嗜好等，个人和单位信用记录如何，企业经营战略、发展思路，抓管理带队伍水平，员工和骨干队伍稳定性等。二是看产品。产品是企业资金回笼的前提，作为贷款的第一还款来源，产品是能否发放贷款的前提条件。要看产能，了解企业现有设备最高产量，看企业近二年实际产品产量，分析评价企业的产品满负荷生产程度。要看产量，看企业近三年每年实际产品产量，以及当年前几个月实际产量，分析其产品产量是增加还是减少，判断发展趋势。要看竞争力，包括产品质量、技术含量、成本、利润，价格优势等。要看销量，产品畅销，顺利实现销售收入目标，是及时足额偿还我行贷款的基础，销售收入与我行贷款额度高度关联。三是看押品。押品作为贷款的第二还款来源，也是能否发放贷款的关键条件。要看押品合法有效，即押品属于抵押人合法拥有，不存在法律瑕疵。要注重押品的价值、变现性、易保管，关注押品实际买价或建造成本、同地段资产价值与评估价值；重视实现抵质押权的可行性，押品再值钱不能变现也没有用；押品容易保管、不变质、在授信期间内不会贬值。要关注押品抵押登记情况，防止重复抵押，套取我行信用。

  “三铁”与“三品”是信贷工作的两个基本要求，信贷人员应坚守“三铁”，重视“三品”，真正做到： “头容正”即形象、思想端正，“肩容平”即要有担当、勇于担当，“胸容宽”即要有涵养、能包容，“背容直”即做人做事要堂堂正正。

  （信贷审批部 王奎太）