向祥盛

　　导语：作为国民经济的“毛细血管”，以中小银行为代表的地方金融机构应如何发挥竞争优势，在探索和创新中不断提升服务实体经济的能力和效率？
十九大报告指出，要“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”，这对金融机构服务经济社会发展提出了新的更高要求。为实体经济服务是金融的天职，作为国民经济的“毛细血管”，以中小银行为代表的地方金融机构应如何发挥竞争优势，在探索和创新中不断提升服务实体经济的能力和效率？
近日，全国地方金融二十一次论坛（2017）年会在河北省邯郸市召开，与会代表对于中小银行如何“回归本源，服务实体经济”进行了深度讨论。

　　　　　　　　　　　　　　　新时代新征程
　　农村信用社、城市信用社等地方金融机构在新中国成立后的社会主义建设和社会经济发展中发挥了巨大的作用；改革开放以来，城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等地方金融机构更是以其深耕城乡、深入农户、倾心市民、服务小微、以满足地方经济需求和实体经济发展为己任，把小作坊扶植成大实业，把小企业扶植成大集团，让亿万农村人口和城市居民受益，为我国的社会稳定、经济发展做出了巨大的贡献。
“地方金融机构身处生态文明和美好生活建设的最基层，地方金融机构同当地社会经济和人民生活高度融合，既是知情者、体验者，更是重要的推动者。”第十一届全国政协副主席陈宗兴说。
　　全国人大常委会副委员长陈昌智在给年会的书面讲话中强调：新思想引领新时代。地方金融机构要积极投身深化金融改革主战场，把发展普惠金融作为地方金融深化改革的着力点，积极开展精准扶贫、精准脱贫，全面支持乡村振兴战略，为地方经济发展提供动力。
　　国务院发展研究中心原副主任侯云春认为，新时代的新要求以及地方金融的使命担当，主要体现在三个方面。第一是，当前经济稳中向好，但是风险犹存，保持经济继续向好的态势，防范和化解风险，金融责任重大。第二，新时代对地方金融各方面都提出了新的要求。重点是供给侧改革对地方金融提出的新任务。第三，服务实体经济、服务小微企业，地方金融机构优势独具，前景广阔。
　　陈昌智要求，地方金融要积极主动投身深化金融改革的主战场。要把发展普惠金融作为地方金融深化改革的着力点。要积极开展精准扶贫、精准脱贫，全面支持乡村振兴战略。要在新时代的地方经济发展中继续出大力、流大汗、建新功，要在新时代的民生发展中发挥作用。
　　陈宗兴强调，地方金融机构要抓住机遇，勇于担当，主动作为，抓重点、补短板、强弱项，把满足人民群众日益增长的金融服务需求作为着力点，不断增强金融服务社会、服务实体经济的能力和水平，开启地方金融的新征程。

　　　　　　　　　　　　回归本源 服务实体经济
　　第五次全国金融工作会议指出“金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职”，提出要“发展中小银行和民营金融机构”。 作为中国普惠金融最核心的力量之一，扎根地方、服务地方实体经济是地方银行的天然职责。目前，地方银行已成为我国金融体系的重要组成部分，通过“鲶鱼效应”激发了地方金融的竞争活力，在我国经济、金融改革与发展道路上起到了不可或缺的作用。
　　长安银行董事长毛亚社在年会上表示：“随着经济发展情况转变，对中小银行来说，需要面临新的抉择，即更集约、向支持实业创新回归。”这番话说出了不少地方银行代表的心声。地方银行如何服务实体经济，助力地方发展？不少业内人士也给出了自己的看法。
　　中国银行业协会专职副会长潘光伟在年会上表示，目前地方金融发展中还存在一些问题，一是地方金融业与其他的产业发展还不协调，金融资源的分配还不均匀；二是一些金融机构在发展模式转型、服务实体经济、加强风险防控等方面，还存在一些薄弱的环节，服务的质量和水平还不到位，经营的理念还有偏差，部分金融产品供给与市场需求不匹配，小微企业在缓解融资难、融资贵的方面还有一定的空间。从根本上看这都是地方金融发展不平衡不充分的问题。需要在工作中不断克服和化解，不断提高地方金融服务工作的水平和质效。
　　潘光伟建议，一是要扎根地方，坚守定位。二是要转变发展理念，走内涵式的发展之路。三是要突出以客户需求为导向，以服务创造价值。
　　中国人民银行黑河中支副行长闫晓春认为，首先是认识问题，其次是思路问题，而从实践来说，应抓住地域特点，研究地域文化，研究地域的经济，做深度融合，“要有条件，创造条件，调整功能，与地方实体经济深度合作，实现双方共赢。”
　　中国银监会副巡视员张亮通过自身在银监会定点扶贫县——临洮县的工作，谈了对金融服务实体经济的认识：服务实体经济、做好金融扶贫，一定要聚力产业的发展。他认为，金融机构在扶贫这个领域里，一定要紧密结合当地实际，而且要紧密配合政府，在银行产品的设计、政策的倾斜，包括贷款的发放等等，给地方以大的支持。
　　北京农商行副行长于辉认为，在服务实体经济的过程中要朝着四个方向去发力。首先就是国家的重点战略和重要的项目。第二是聚焦科技中心和文化中心。 第三是供给侧改革、调整产能，三去一降一补，控制两高一盛的企业贷款、清理、贷款重组。第四是服务市民，普惠服务。
　　山西尧都农商行监事长李哲民表示，服务实体经济，农商行应该做好三件事：第一是立足定位，服务客户。在这个过程当中，中小银行要实现转型发展，要向大零售方向转型，要给客户提供一揽子的金融服务。第二是要完善自身的功能，提高自己的服务水平，要加大技创新和线上获客的力度。第三是要提升质量和效益。
　　新疆乌苏农商行行长李娜则认为，农商行支持实体经济和县域经济当中，第一是打造自己的金融产品。第二是中小金融机构抗风险能力差这种情况下，要不断下沉，做小、做散、做专，打造自己的专业团队、专业网点，打造特色支行。 第三是风险防范和支持实体经济是互相不矛盾的，只有更好地防范风险，才有资源、有能力去支持实体经济。
　　作为村镇银行的代表，江苏惠山民泰村镇银行行长郭鸿燕认为，村镇银行，从服务小微企业的角度而言，最关键的问题还是怎么样能够防控风险，从银行做业务来说，可能要比中小银行更细致的细分客户才能守住风险底线。而在产品开发和风险防控等方面，村镇银行业需结合自身特点、地域特点，积极和政府、企业沟通。

　　　　　　　　　　　　　　　　深化中小银行供给侧改革
　　作为年会重要成果之一，中国地方金融研究院在年会上发布了《地方金融发展报告》。报告显示，我国中小银行经过连续几年努力，供给侧结构改革取得阶段性成果，结构性问题快速恶化的势头得到了遏制；但是制约创新、改革、转型发展的结构性“玻璃天花板”远没有彻底打破，总体依然为加重趋势，数量型扩张与质量型风险矛盾依然十分尖锐。
　　报告认为，中小银行必须高度重视供给侧结构问题，坚定不移把供给侧结构改革向纵深推进。并在技术操作层面给出了六个方面的建议。
　　一是要用新技术、新产品把供给侧结构改革向深层推进。要以技术原创或者引进技术的适应性改良，引导业务痛点解决；要强化金融科技行业的信息披露、数据安全、隐私保护等机制。二是用先进理念和企业文化引领供给侧结构改革。破除商业银行是经营货币的“特殊企业”的传统理念，回归“普通服务企业”本质；站在客户需求位置思考银行发展，从市场化、从细节、从解决好收费、排队和服务差等供需矛盾入手促进供给侧结构性问题解决。三是中小银行要适度放缓规模扩张速度。要选择一些受地域限制强，发展成本小的业务，在缩小成本的同时提高本地市场占有率。四是成为“小而美”的银行可能会成为将来中小银行的方向性选择。五是要重视资产负债表。六是要坚定不移回归本业。
（作者系中国地方金融研究院秘书长，本文原载于新华社《金融世界》2017年第21期）