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房贷者应知道的LPR
 
　　　　　　　　　　　　张晓辉
　　一、什么是LPR？
　　贷款基础利率，又名贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其它贷款利率可在此基础上加减点生成。LPR有1年期和5年期两个品种，LPR每月20日报价一次。中国人民银行自2019年8月份启动了LPR改革，目前新增的个人住房贷款都参考LPR进行定价。
　　二、为什么要对个人住房贷款进行转化？
　　根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，存量贷款定价基准转换按计划自3月1日开始进行，原则上应于8月31日前完成。2020年3月1日存量贷款定价转换已如期启动，目前主要银行已发布了相关转换利率的公告。
　　三、哪些贷款可以基准定价转换？
　　满足以下三个条件个人住房贷款定价基准均需要转换：
　　1、2020年1月1日前已经发放或者已签订合同但未发放的贷款。
　　2、贷款利率参考的是贷款基准利率。
　　3、利率条款为浮动利率条款（目前商业个人住房贷款主流都是浮动利率）。
　　注意：此次转换不包括公积金个人住房贷款和固定利率贷款。
　　四、房贷是否必须转换LPR？
　　关于房贷定价基准利率的转换，充分尊重借款人的意见，借款人可以转为LPR加点计算，也可以转换为固定利率。但借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。
　　五、怎么转换LPR，怎么算？
　　按照人民银行公告要求，借款人的个人住房贷款，如果把定价基准转成LPR，借款人的贷款利率定价方式就会变成相应期限的LPR加上一个固定的点差。加减点的点差一旦确定，就保持不变了。假如张某有一套10年期的房贷，已还款2年，剩余期限还有8年，转换前原合同约定的利率定价方式为人民银行基准利率乘1.15倍即4.9%*1.15=5.635%，转化时应该按照2019年12月、5年期LPR4.8%计算。
　　1、转换为固定利率，张某转换时年利率5.635%，转换后为固定利率5.635%，在合同剩余8年期限内固定不变。
　　2、转为LPR+浮动利率，张某转换时年利率为5.635%，转化后为LPR值增加83.5个基点（1基点等于0.01%），即LPR+83.5基点，剩余期限8年内房贷利率按合同约定的调整日调整利率（个人住房贷款重定价周期最短为一年）。
　　六、转浮动利率还是转固定利率能节约利息支出？
　　如果转为固定利率，按转换时点的利率到合同执行完毕，不随着市场利率调整。如果借款人选择转换为LPR加点计算方式，LPR的市场化程度高，未来借款人的贷款利率会随着市场利率变化。不过房贷的周期一般都比较长，有的长达近30年。LPR的长期走势谁都无法估计，有可能下降，也有可能上升。对于如何选择主要取决于购房者对于未来LPR走势的判断。
　　七、转换期限多长？
　　本次中国人民银行规定的存量个人房贷转换时统一用2019年12月发布的LPR作为基准，所有客户在2020年3-8月期间任何时点转换，同一笔贷款点差都是一样的。
　　八、怎么办理？
　　借款人根据贷款银行的电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知，可以通过手机银行、网上银行等自助渠道办理，也可通过贷款银行柜台办理，考虑到当前疫情因素，银行还是建议借款人优先选择手机银行等自助渠道办理。
（作者单位：总行营业部）
 
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