10月24日至27日,第十届清华大学中国创业者训练营在清华大学五道口金融学院举办。本届创业营以“互联网金融”为主题，来自全国各地的101名互联网技术和互联网金融创业者参加。我行郑志瑛行长应邀讲授了《传统银行与互联网金融》专题。

       郑志瑛行长在授课中分析了传统银行与互联网金融各自的优势与劣势，探讨了二者互补发展之策。 一是信贷模式比较。传统银行的信贷模式是“人工调查—信用评价—个案授信—发放贷款”，互联网金融的信贷模式是“数据仓库—信用挖掘—批量授信—发放贷款”。这两种信贷方式“发放贷款”的目标是一样的，但前提、依据不一样。二是传统银行在数据挖掘方面存在较大差距。互联网金融基于大数据和数据挖掘技术，而传统信贷依靠的是人和制度。实际上，传统银行在互联网信贷模式的两端同样有优势——传统银行有庞大的“数据仓库”，数据积累的时间更长，规模更大；“发放贷款”更是传统银行的基本优势，银行业拥有无可比拟的资金优势。既然传统银行既有数据的优势，又有放贷的优势，为什么在互联网金融上创新聊聊？原因在于信贷模式的中间两个环节：“信用挖掘”不到位、“批量授信”有障碍。三是传统银行缺乏互联网思维的四个原因。不理：互联网金融本质上是普惠金融、民主金融、小微金融、低端金融，而一些传统银行理念尚未转变，身段还放不下。不懂：传统银行缺乏互联网基因、人才和知识。不愿：传统银行享受着垄断红利，动力不足。不能：一些传统银行数据异构，格式不一，提取困难，难以利用。四是互联网金融的四个劣势：缺乏风险思维，推崇创新、冒险理念，技术不稳定，信息安全问题突出，而金融业应坚持审慎、稳健，甚至保守的经营理念；缺乏监管，难以校正市场失灵；缺乏风险控制基因、传统和技术，没有系统的风险识别—计量—评级—控制—处理机制；缺乏资本金、准备金保障，现实中互联网金融风险显现。五是传统银行应对互联网金融应实现六个转变。理念网络化：引入互联网思维，变传统金融理念为互联网金融理念，致力于普惠金融，提高信贷的覆盖面；数据资源化：改变传统资源观，把数据当资源，强化数据积累、同构、可用性，利用数据资源、通过数据挖掘寻找客户、拓展市场；信用数据化：改变过去“双人四眼，口口相传”的“小农式”、“间谍式”信用调查方式（这种方式还存在信息失真和道德风险），通过挖掘数据发现大批量优质客户；授信批量化：个案审批已经远远满足不了银行扩大市场尤其是小微信贷业务的需要，要由研究单个贷款客户变为研究信贷产品——传统银行通过挖掘客户的开户时间、交易频率、交易额度、沉淀资金、不良记录等数据，完全可以给大量客户自动批量授信；问责宽松化：变单户、逐笔不良贷款责任追究，为综合、统算贷款责任追究，适当提高对批量授信不良贷款率的容忍度，批量授信提高了效率、节省了人力成本，只要不良贷款的增加额低于人力成本的节约额，就可以容忍；银网融合化：变互联网金融与传统银行的“相克”关系为互补关系，传统银行可以利用网络公司挖掘数据中的信用秘密和优质客户。
       郑志瑛行长的授课紧密结合了邯郸银行的实际，受到了学员们的欢迎，课堂大家踊跃提问，郑行长一一解答，气氛热烈。课后，《清华金融评论》杂志对郑志瑛行长进行了专访。