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中国银协:发展续贷业务 实现银企双赢
作者: 邯郸银行 来源: 邯郸银行 发布日期: 2018-09-12 00:00:00 查看次数:

为切实缓解小微企业融资难、融资贵、融资慢问题,进一步提高小微企业金融服务水平,近年来我行坚持“中小企业银行”的市场定位,坚持服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革,认真贯彻落实各级监管部门工作要求,积极开展小微企业续贷业务,实现了银企双赢。

邯郸银行续贷业务发展历程

一个时期以来,经济下行压力较大,部分小微企业生产经营和资金周转困难,偿还银行贷款的资金紧张,处理不好会放大贷款风险、影响企业发展。一些小微企业在贷款到期前不得不高息借用民间过桥资金,先还后贷后银行往往需要几天乃至几十天的审批时间,小微企业主反映“企业倒贷一次,利息多付半年!”

——导入阶段。早在2014年前,在兄弟银行推出“年审制贷款”时,我行就开始研发同款产品。2014年7月23日银监会发布《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》,明确提出“创新小微企业流动资金贷款模式”,支持办理续贷业务。我行抓住机遇,快速反应,于8月7日研发推出了《邯郸银行续贷贷款管理办法(试行)》,首次以制度形式明确推行续贷业务。

——推广阶段。我行续贷业务开办后,由于长期以来形成的贷款业务操作惯性和信贷人员路径依赖,效果并不明显,2014年8月-2015年2月只办理了0.6亿元的小微企业续贷业务,只占同期小微企业贷款累放额的4%。为进一步推广续贷业务,2015年3月13日我行召开了全行“新形势下信贷工作座谈会”。会上印发了银监会《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》、银监会2015年3月6日发布的《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》,逐条、充分解读了文件精神;同时发出了《邯郸银行关于提高存量授信业务审批效率的通知》,要求全行信贷工作统一思想,与时俱变,令行禁止,主动为符合条件的小微企业推介续贷业务,不能固守传统的信贷理念和操作方法。之后,我行续贷业务发展较快,2015年办理了小微企业续贷7亿元,占同期小微企业贷款累放额的9%;2016年办理了33亿元,占25%;2017年办理了51亿元,占25%。

——优化阶段。今年以来,中国银监会办公厅《关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》(银监办发[2018]29号)和河北银监局《关于支持银行业金融机构开展小微企业续贷业务的指导意见》(冀银监发[2018]66号)下发以后,尤其是省局主要领导年初在听取我行工作汇报时对续贷业务提出要求后,我行及早谋划,认真落实,把续贷作为对优质小微企业的重要激励措施,作为优化信贷质量的有效手段,修订了续贷贷款管理办法,进一步规范、优化了续贷业务。2018年1-8月办理小微企业续贷22亿元,占同期小微企业贷款累放额的25%。

邯郸银行续贷业务的主要做法

——坚持提高站位,充分认识开展续贷业务的重要性。传统银行融资模式中,小微企业贷款一直坚持“先还后贷”,“先还”是“后贷”的必要条件,平增了小微企业的倒贷时间和成本。我行长期秉承“办事快、客户乐、我快乐”的“快乐银行”企业文化,积极推行“续贷”“两年贷”“次日贷”等“三贷”便利措施。我行不单把续贷只是当做一项具体业务问题,而是把做好续贷工作作为贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想和党的十九大精神的具体体现,作为落实全国金融工作会议精神的重要举措,作为服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革的具体行动,统一思想、提高认识,积极稳妥地做好续贷工作。

——坚持制度先行,不断完善续贷业务规则。认真学习领会并贯彻落实监管部门的政策导向,做到制度先行、内控优先,充分进行市场调研和产品研发,既要积极推进,又不降低条件。先后制定、修订了续贷业务制度5项,包括2014年8月7日首次推出的《邯郸银行续贷贷款管理办法(试行)》;2015年3月印发的《邯郸银行关于提高存量授信业务审批效率的通知》《邯郸银行关于新形势下信贷工作的有关通知》,进一步明确了办理续贷业务的有关条件;2016年11月30日修订的《邯郸银行续贷贷款暂行管理办法》;2018年8月修订的《邯郸银行续贷贷款管理办法》,进一步明确了“积极支持”“审慎受理”“严格禁止”“审慎办理”的续贷业务要求。

——坚持稳健运营,建立健全续贷业务工作六项机制。一是业务培训制。续贷业务是近几年监管部门支持推出的创新业务,需要商业银行不断学习、不断培训、不断完善。在续贷业务推出之初,我行就召开了“新形势下信贷工作座谈会”,对全行信贷条线人员进行讲解培训;今年7月20日,我行举办了由全行信贷条线240多名员工参加的信贷业务培训,对续贷条件、工作流程、具体要求等进行了宣贯。二是分类审批制。积极支持原贷款十二级分类属于正常类前两档的贷款办理续贷,审慎受理原贷款十二级分类中属于正常类最后一档贷款办理续贷;严格禁止为原五级分类中关注类和不良贷款办理续贷;续贷评审未能全票通过的要审慎办理。三是严格标准制。严格坚持续贷条件,要求办理续贷的企业生产经营正常,具备可持续经营能力和市场前景;信用状况良好,还本付息积极、主动、按时,未有恶意欠息欠贷行为和不良记录;原贷款资金用途符合贷款合同约定,未发生挪用行为;贷款投向、用途符合国家产业政策、环保政策和信贷政策,符合去产能、治污染的国家和河北省政策要求。四是激励约束制。对优质小微企业给予续贷政策支持,限制劣质客户享受续贷优惠。对续贷业务未发生实质性风险的,续贷贷款风险分类应与原贷款保持一致;续贷业务本身不作为下调风险分类的因素,鼓励分支行积极办理续贷业务。五是分工负责制。构建多部门齐抓共管、前后台相互支撑的工作局面,授信审批部负责牵头制定续贷管理办法及续贷贷款的合规性审查工作,公司金融部负责续贷贷款的放款审核,风险管理与合规部负责续贷贷款业务的贷后和档案管理,信息科技部负责为续贷业务提供会计、信贷、财务等系统支持,计划财务部负责完善续贷贷款的考核指标,审计部负责续贷贷款的检查、审计、监督和评价,法律事务部负责处理续贷贷款的法律纠纷,办公室负责公开我行续贷贷款的办理条件、标准、流程等。六是责任追究制。要求加强对续贷借款人的实地调查回访,动态关注其经营管理、财务及资金流向等状况,及时做好风险评估和风险预警。对于违反续贷业务规则,不符合条件的办理续贷以隐匿不良贷款的,要严肃追究分支行(部)及相关人员责任。

——坚持协调联动,推进续贷业务与其他信贷便利措施的互补。为持续提升服务实体经济质效,我行除续贷业务外还同时推出了“两年贷”(2—3年期流动资金贷款)和“次日贷”(还贷后次日再贷出账)信贷便利措施。“两年贷”主要是针对长期合作、经营稳定、房产抵押的实业型老客户,可以从根本上延长贷款时限,不必一年一倒贷;“次日贷”主要针对不符合续贷条件、不得不先还后贷的客户,提前一个月进行贷前调查、贷中审查,对符合再贷条件的企业,争取还款后次日出账。今年1—8月,我行累计办理“三贷”业务79亿元,占全部对公贷款累放额的42.6%。

邯郸银行开展续贷业务取得的成效

——减少了企业倒贷时间和成本,支持了实体经济发展。续贷措施优势明显,彻底取消了企业倒贷时间,切实降低了财务负担,支持了企业转型升级,受到广大客户的欢迎和好评。4年来,我行共办理续贷115亿元,占小微企业贷款累放额的19.5%,占全部对公贷款累放额的10.5%。2018年1-8月累计办理小微企业续贷22亿元,其中正常1类贷款11亿元、正常2类贷款8亿元、正常3类贷款3亿元。邯郸某小型制造企业主要生产建筑用落水管和下水道管,在我行有流动资金贷款400万元,正常经营每月还息。今年6月份贷款到期前,我行了解到企业资金周转遇到困难,到期还本出现问题,便主动向客户推介我行续贷产品。短短几个工作日,经过实地考察、落实担保、快速审批等流程,我行为该企业成功发放续贷贷款390万元,解决了客户的燃眉之急。目前,该企业正在稳步拓宽外销渠道,产品出口至新加坡、美国等海外市场,经济效益持续提升。

——抑制了民间高利贷,优化了金融环境。一些民间高利贷吃的便是银行过桥倒贷的“好处”。续贷措施推出后,企业没有必要借高利贷用于倒贷了,高利贷便没有了生存土壤,有利于净化信贷市场、优化金融环境。

——增加了银行利息收入,密切了银企关系。我行推出续贷业务,既是落实监管要求、服务实体经济的需要,也是我行自身增加盈利、增强客户粘度的需要。客户倒一次贷款,不仅增加了客户时间成本和财务费用,同时也减少了银行应得的利息收入,续贷则实现了资金的无缝衔接,做到了一年365天,客户天天付利息。过去我们地方中小银行培养一个小微客户不容易,养大以后还可能被兄弟银行挖走。续贷业务则有利于粘住客户,实现银企双赢。

——减少了逾期贷款风险,维护了信贷资金安全。过去企业贷款到期时,银行担心客户不还款,客户害怕银行不再贷,平添了信用风险。续贷业务从根本上防范了贷款逾期风险,对于稳定企业生产经营、维护银行贷款质量,利莫大焉!

(本文为9月4日邯郸银行党委书记、董事长郑志瑛同志在河北银监局召开的河北银行业小微企业无还本续贷业务推介会上所作的典型发言)

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